Miles de latinos en Estados Unidos tienen su propio negocio: construcción, limpieza, transporte, comida, belleza. Muchos mezclan las finanzas del negocio con las personales y, cuando necesitan financiar una camioneta o comprar inventario, descubren que su negocio no tiene crédito propio. Esta guía te explica cómo crearlo paso a paso.
Respuesta rápida
Para construir crédito comercial: (1) forma tu LLC y obtén un EIN, (2) abre una cuenta bancaria de negocio, (3) registra un número D-U-N-S con Dun & Bradstreet, (4) abre cuentas con proveedores que reporten pagos (cuentas net-30), (5) paga antes de la fecha límite y (6) agrega una tarjeta de crédito de negocio. Al principio, casi todos los bancos también revisarán tu crédito personal, así que cuídalo.
Contenido educativo. Para temas legales o tributarios de tu empresa, consulta con un contador o abogado.
Crédito personal vs. crédito comercial
| Crédito personal | Crédito comercial | |
|---|---|---|
| A nombre de | Tú (SSN o ITIN) | Tu empresa (EIN) |
| Burós principales | Equifax, Experian, TransUnion | Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Business |
| Puntaje típico | FICO 300–850 | Escalas propias, por ejemplo Paydex 1–100 de D&B |
| Qué mide sobre todo | Pagos, utilización, antigüedad | Si pagas a tiempo o antes a tus proveedores, antigüedad, tamaño |
| ¿Es obligatorio por ley que lo veas gratis? | Sí, en AnnualCreditReport.com | No con las mismas reglas |
En el puntaje Paydex de Dun & Bradstreet, por ejemplo, pagar antes de la fecha puede darte una calificación más alta que pagar justo a tiempo.
Paso a paso
Paso 1: Forma tu empresa (LLC o corporación)
Un negocio como "dueño único" (sole proprietor) está ligado a tu nombre y es difícil separar su crédito del tuyo. Una LLC registrada en tu estado le da a tu negocio identidad propia. Los costos y requisitos varían según el estado.
Paso 2: Obtén tu EIN
El EIN (Employer Identification Number) es como el "seguro social" de tu empresa. Se solicita gratis al IRS. Si no tienes SSN, puedes figurar como responsable con tu ITIN en la solicitud (Formulario SS-4). Algunos trámites con ITIN se hacen por fax o correo en lugar de en línea.
Paso 3: Abre una cuenta bancaria de negocio
Separa por completo el dinero del negocio del personal. Además de ordenar tus impuestos, el banco donde tienes tu cuenta de negocio será muchas veces el primero en darte crédito comercial. Necesitarás tus documentos de la LLC, el EIN y tu identificación.
Paso 4: Haz que tu negocio "se vea" legítimo
Los burós comerciales y los prestamistas verifican que tu negocio exista:
- Dirección comercial (no un apartado postal simple).
- Teléfono del negocio a nombre de la empresa.
- Sitio web y correo con el dominio de tu negocio.
- Licencias y permisos de tu ciudad o estado, si aplican.
Paso 5: Registra tu número D-U-N-S
Dun & Bradstreet asigna un número D-U-N-S a las empresas. Registrarlo es gratis en su sitio (también venden servicios pagados que no son obligatorios). Es la base para que se cree tu expediente comercial y tu puntaje Paydex.
Paso 6: Abre cuentas "net-30" con proveedores
Una cuenta net-30 te permite comprar a un proveedor y pagar a los 30 días. Si ese proveedor reporta a los burós comerciales, cada factura pagada a tiempo construye el crédito de tu empresa. Busca proveedores de tu industria (materiales, oficina, empaques) y pregunta: "¿Reportan pagos a Dun & Bradstreet o Experian Business?"
Consejo: paga antes de la fecha límite. En el Paydex, pagar antes puede subir más tu calificación.
Paso 7: Agrega una tarjeta de crédito de negocio
Las tarjetas de negocio ayudan a separar gastos y, si el emisor reporta a burós comerciales, a construir historial de la empresa. Ten en cuenta:
- La mayoría pide garantía personal: si la empresa no paga, pagas tú.
- Al principio revisan tu crédito personal.
- Algunas reportan también a tu reporte personal (sobre todo si te atrasas).
Paso 8: Monitorea tus reportes comerciales
Revisa periódicamente tu expediente en Dun & Bradstreet, Experian Business y Equifax Business. Si hay errores, puedes disputarlos con cada buró.
Cronología aproximada
| Etapa | Tiempo |
|---|---|
| LLC, EIN y cuenta de negocio | 1–4 semanas |
| Número D-U-N-S | Días a semanas |
| Primeras cuentas net-30 reportadas | 1–3 meses |
| Primer puntaje comercial | Después de varios proveedores reportando |
| Crédito comercial más sólido | 1–2 años de pagos puntuales |
Errores frecuentes
- Mezclar gastos personales y del negocio en la misma cuenta o tarjeta.
- Usar tu SSN o ITIN en lugar del EIN para todo lo del negocio.
- Abrir cuentas con proveedores que no reportan y creer que eso construye crédito.
- Descuidar tu crédito personal: al principio es lo que más mira el banco.
- Pagar programas caros de "crédito comercial rápido": muchos pasos son gratuitos.
Ejemplo práctico
Ejemplo ilustrativo; no es un caso real.
Héctor tiene una empresa de remodelaciones en Atlanta. Forma su LLC, obtiene su EIN con su ITIN como responsable y abre una cuenta de negocio en un banco local. Registra su D-U-N-S y abre cuentas net-30 con dos proveedores de materiales que reportan pagos. Siempre paga 10 días antes. En un año, su empresa tiene un historial comercial que le ayuda a conseguir una tarjeta de negocio y luego financiamiento para una segunda camioneta.
Preguntas frecuentes
¿Puedo tener crédito comercial sin SSN?
Sí. Puedes obtener el EIN con ITIN y construir crédito comercial con tu empresa. Algunas instituciones financieras igualmente pedirán tu crédito personal.
¿El crédito del negocio afecta mi crédito personal?
Normalmente están separados, pero si das una garantía personal y el negocio no paga, el problema puede pasar a tu reporte personal.
¿Necesito una LLC para tener crédito comercial?
No es obligatorio, pero ayuda mucho a separar las finanzas y a que los burós reconozcan tu negocio como entidad propia.
¿Cuánto cuesta el número D-U-N-S?
Registrarlo es gratis. Dun & Bradstreet ofrece servicios pagados adicionales que no son necesarios para empezar.
Tu siguiente paso
- Préstamos para pequeños negocios de inmigrantes
- Cómo construir crédito con ITIN
- Cómo empezar tu crédito personal desde cero
Fuentes
- IRS: cómo solicitar un EIN y Formulario SS-4 (irs.gov)
- Dun & Bradstreet: número D-U-N-S y puntaje Paydex (dnb.com)
- SBA: guía para crear y administrar tu negocio (sba.gov)
