Para muchas familias, el reembolso de impuestos es el dinero extra más grande del año. Bien usado, puede subir tu puntaje en uno o dos meses y darte estabilidad. Mal usado, se va en gastos que no recuerdas en junio. Parte de Cómo declarar impuestos con ITIN.
Respuesta rápida
Orden recomendado para usar tu reembolso: 1) ponte al día con cualquier pago atrasado; 2) guarda un fondo de emergencia pequeño (aunque sean $500 a $1,000); 3) baja el saldo de tus tarjetas por debajo del 30% (mejor del 10%) de su límite, lo que más rápido sube el puntaje; 4) si no tienes crédito, usa una parte como depósito de una tarjeta asegurada; 5) paga deudas caras y evita pedir nuevas.
Contenido educativo. No es asesoría financiera.
El orden de prioridades
| Prioridad | Qué hacer | Por qué |
|---|---|---|
| 1 | Ponerte al día con pagos atrasados | Evita que un atraso llegue a 30, 60 o 90 días |
| 2 | Fondo de emergencia inicial | Evita usar la tarjeta o un préstamo payday en la próxima emergencia |
| 3 | Bajar la utilización de tus tarjetas | Es lo que más rápido sube tu puntaje |
| 4 | Depósito de tarjeta asegurada o credit builder | Si no tienes historial, empiezas a construirlo |
| 5 | Pagar deudas con la tasa más alta | Ahorras intereses |
| 6 | Ahorrar para metas (entrada de carro o casa) | Te prepara para préstamos con mejor tasa |
1. Ponte al día
Si tienes un pago atrasado de menos de 30 días, págalo primero: evitarás que se reporte a los burós. Si ya está reportado, ponerte al día evita que empeore. Ver Cómo recuperarte de un pago atrasado.
2. Fondo de emergencia inicial
Aunque sea pequeño, un fondo de $500 a $1,000 evita que una llanta ponchada o una visita al médico termine en tu tarjeta. Guárdalo en una cuenta de ahorros separada. Ver Fondo de emergencia: cuánto ahorrar.
3. Baja la utilización de tus tarjetas
Si tus tarjetas están cerca del límite, este es el uso del reembolso que más rápido mueve tu puntaje.
Ejemplo: tienes dos tarjetas con $3,000 de límite total y debes $2,400 (80%). Con $1,800 de tu reembolso bajas la deuda a $600 (20%). En uno o dos ciclos, tu puntaje puede subir decenas de puntos.
Tip: paga antes de la fecha de cierre del estado de cuenta para que el saldo bajo sea el que se reporte. Ver La regla del 30%.
4. Si no tienes crédito: deposita en una tarjeta asegurada
Usa $200 a $500 como depósito de una tarjeta asegurada. O abre un préstamo credit builder, que funciona como un ahorro forzado que se reporta a los burós.
5. Paga las deudas más caras
Si te queda dinero, ataca la deuda con la tasa más alta (avalancha) o la más pequeña (bola de nieve). Ver Cómo salir de deudas de tarjetas.
Qué no hacer con tu reembolso
- Préstamos de anticipo de reembolso caros: algunos preparadores ofrecen "adelantos" con comisiones. Si son sin costo, pueden ser útiles; si cobran, espera.
- Gastarlo todo en el primer fin de semana.
- Cerrar tarjetas después de pagarlas: sube tu utilización.
- Prestarlo sin un acuerdo claro.
Recibe tu reembolso más rápido y seguro
- Declara en línea con depósito directo a tu cuenta.
- Revisa que tu ITIN no esté vencido, para evitar retrasos. Ver Cómo sacar el ITIN.
- Usa programas gratuitos como VITA en lugar de preparadores que cobran porcentaje del reembolso.
Ejemplo práctico
Ejemplo ilustrativo; no es un caso real.
Sandra recibió $2,600 de reembolso. Tenía 615 de puntaje y una tarjeta de $1,500 de límite con $1,350 de deuda. Pagó $1,200 a la tarjeta (quedó al 10%), puso $800 en su fondo de emergencia y $300 como depósito de una segunda tarjeta asegurada. Guardó $300 para el mes. A los dos meses, su puntaje era 668.
Preguntas frecuentes
¿Pagar toda mi tarjeta sube mi puntaje?
Bajar la utilización ayuda mucho. Tener un saldo pequeño reportado (1% a 9%) a veces da un puntaje un poco más alto que 0%, pero la diferencia es pequeña.
¿Es mejor ahorrar o pagar deudas?
Primero un fondo pequeño de emergencia; luego, las deudas con tasa alta. Después, sigue ahorrando.
¿Puedo usar el reembolso para la entrada de un carro?
Sí. Una entrada más grande te puede dar mejor tasa. Ver Qué puntaje necesitas para comprar carro.
¿Cuándo llega el reembolso?
Normalmente unas 3 semanas si declaras en línea con depósito directo.
Tu siguiente paso
- Cómo declarar impuestos con ITIN
- Cómo subir 100 puntos de crédito
- Fondo de emergencia: cuánto ahorrar y dónde guardarlo
Fuentes
- IRS: reembolsos y depósito directo (irs.gov)
- CFPB: cómo usar tu reembolso de impuestos (consumerfinance.gov)
- myFICO: utilización de crédito
