Si tu crédito está dañado, seguro has visto anuncios que prometen "borrar tus deudas" o "subir 200 puntos en 30 días". Algunas empresas son legítimas, otras son estafas, y casi todo lo que hacen lo puedes hacer tú gratis. Aquí te explicamos qué dice la ley y cuándo puede tener sentido contratar ayuda. Parte de Cómo reparar tu crédito tú mismo.
Respuesta rápida
Una compañía de reparación de crédito no puede borrar información negativa que es correcta. Lo que hacen es disputar errores y enviar cartas, algo que puedes hacer gratis. Por la ley federal CROA, no pueden cobrarte antes de terminar el servicio, deben darte un contrato por escrito y 3 días hábiles para cancelar. Si te prometen resultados garantizados, te piden pagar por adelantado o te sugieren crear una "nueva identidad de crédito", es una estafa.
Contenido educativo. No es asesoría financiera ni legal.
Qué hacen realmente estas empresas
En la práctica, una compañía de reparación de crédito:
- Revisa tus reportes.
- Envía cartas de disputa a los burós y a los acreedores.
- A veces negocia con agencias de cobro.
- Te da consejos generales para mejorar tu puntaje.
Nada de esto requiere un permiso especial ni acceso que tú no tengas. Puedes hacerlo con nuestra carta de disputa en español y la guía Cómo disputar un error.
Lo que dice la ley (CROA)
La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA) protege a los consumidores:
| La empresa DEBE | La empresa NO PUEDE |
|---|---|
| Darte un contrato por escrito antes de empezar | Cobrarte antes de completar los servicios prometidos |
| Explicar tus derechos en un documento aparte | Prometer que borrará información correcta |
| Darte 3 días hábiles para cancelar sin costo | Decirte que mientas en una solicitud de crédito |
| Detallar el costo total y los servicios | Aconsejarte cambiar tu identidad (usar un EIN o CPN como si fuera tu SSN) |
| Indicar cuánto tardará | Hacer afirmaciones falsas sobre lo que logrará |
Muchos estados tienen leyes adicionales, como exigir registro o fianza.
Cuánto cobran
Los modelos de cobro más comunes:
| Modelo | Cómo funciona | Rango típico |
|---|---|---|
| Mensualidad | Cobran cada mes por el trabajo del mes anterior | ~$50 a $150 al mes |
| Pago por resultado | Cobran por cada cuenta eliminada | ~$50 a $100 por cuenta |
| Cargo inicial | Algunas cobran por el "primer trabajo" ya hecho | ~$15 a $200 |
En 6 a 12 meses, puedes gastar entre $300 y $1,500. Ese dinero puede servir más para pagar deudas o como depósito de una tarjeta asegurada.
Señales de estafa
- Te piden pagar por adelantado antes de hacer cualquier trabajo.
- Garantizan resultados ("le borramos todo o le devolvemos su dinero").
- Te dicen que no contactes a los burós directamente.
- Te sugieren disputar todo, incluso lo que es correcto.
- Te ofrecen un CPN ("número de privacidad de crédito") o usar un EIN como si fuera tu número personal: es fraude y puede causarte problemas legales.
- Anuncian que pueden ayudarte "aunque tengas bancarrota reciente" a borrarla.
Más en Estafas financieras comunes contra hispanos.
¿Cuándo podría valer la pena?
Puede tener sentido pagar si:
- Tienes muchos errores en los tres burós y no tienes tiempo de manejar las disputas.
- Es un caso de robo de identidad complejo.
- La empresa cumple la CROA, no cobra por adelantado y tiene buena reputación.
Aun así, en casos legales complejos, un abogado de derechos del consumidor puede ser mejor opción: muchos cobran a la empresa que violó la ley, no a ti.
Alternativas gratis o baratas
| Alternativa | Qué ofrece | Costo |
|---|---|---|
| Hacerlo tú mismo | Disputas, negociación, plan de pago | Gratis |
| Consejero de crédito sin fines de lucro (miembros de la NFCC) | Revisión de presupuesto y deudas; plan de manejo de deudas | Consulta gratis o barata; planes con cargos bajos |
| Organizaciones comunitarias hispanas | Educación financiera en español | Normalmente gratis |
| Abogado de consumidor | Demandas por violaciones de FCRA o FDCPA | Muchas veces sin costo para ti |
| CFPB | Quejas contra burós, bancos y cobradores | Gratis |
Si tu problema principal son las deudas, un plan de manejo de deudas puede ser mejor. Ver Cómo salir de deudas de tarjetas.
Ejemplo práctico
Ejemplo ilustrativo; no es un caso real.
Teresa firmó con una empresa que le cobró $199 de inscripción y $99 al mes. Después de 6 meses ($793 en total), solo habían borrado una cuenta duplicada. Luego aprendió que podía disputar ella misma: en dos meses corrigió dos errores más gratis. Presentó una queja ante la CFPB por el cobro anticipado y le devolvieron la inscripción.
Preguntas frecuentes
¿Pueden borrar mi bancarrota o mis atrasos?
No, si son correctos. Ninguna empresa puede borrar legalmente información exacta dentro de su plazo.
¿Es legal cobrar una mensualidad?
Sí, siempre que cobren después de hacer el trabajo de ese mes, no por adelantado.
¿Qué es un CPN y por qué no debo usarlo?
Es un número de 9 dígitos que algunas empresas venden como "nuevo número de crédito". Usarlo en lugar de tu SSN en una solicitud de crédito puede ser fraude federal.
¿Dónde reporto una empresa abusiva?
En la CFPB, la FTC (ReportFraud.ftc.gov) y la oficina del fiscal general de tu estado.
Tu siguiente paso
- Cómo reparar tu crédito tú mismo: guía completa
- Carta de disputa a los burós de crédito: modelo en español
- Cómo salir de deudas de tarjetas: bola de nieve vs. avalancha
Fuentes
- FTC: reparación de crédito y cómo detectar estafas (consumer.ftc.gov)
- Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA), 15 U.S.C. 1679
- CFPB: qué es una compañía de reparación de crédito (consumerfinance.gov)
- National Foundation for Credit Counseling (nfcc.org)
