La bancarrota es una herramienta legal para personas con deudas que no pueden pagar. Puede darte un nuevo comienzo, pero tiene un costo alto para tu crédito durante años. Antes de decidir, entiende las diferencias entre los dos tipos más comunes para personas: capítulo 7 y capítulo 13. Parte de Cómo reparar tu crédito tú mismo.
Respuesta rápida
En el capítulo 7 se liquidan bienes no protegidos y se eliminan la mayoría de las deudas en unos 3 a 6 meses; queda en tu reporte 10 años. En el capítulo 13 haces un plan de pagos de 3 a 5 años y conservas tus bienes; queda 7 años. Ambos bajan mucho tu puntaje, pero puedes empezar a reconstruirlo de inmediato. No elimina pensión alimenticia, la mayoría de impuestos recientes ni casi nunca préstamos estudiantiles. Consulta con un abogado de bancarrotas.
Contenido educativo. No es asesoría legal. Las reglas de bancarrota son federales, pero las exenciones de bienes cambian por estado.
Diferencias principales
| Capítulo 7 | Capítulo 13 | |
|---|---|---|
| Cómo funciona | Liquidación: un fideicomisario puede vender bienes no protegidos para pagar a acreedores | Reorganización: pagas parte de tus deudas con un plan |
| Duración del proceso | Unos 3 a 6 meses | 3 a 5 años |
| Requisito de ingresos | Pasar la "prueba de medios" (ingresos bajo la mediana de tu estado o gastos que lo justifiquen) | Ingresos regulares; límites de deuda |
| Tus bienes | Puedes perder bienes no exentos | Conservas tus bienes si cumples el plan |
| Casa en riesgo de ejecución | No detiene la ejecución a largo plazo si estás atrasado | Permite ponerte al día con los atrasos en el plan |
| Cuánto queda en tu reporte | 10 años desde la presentación | 7 años desde la presentación |
| Costo aproximado | Cuotas de corte (~$338) + abogado (a menudo $1,000–$2,000+) | Cuotas de corte (~$313) + abogado (a menudo $3,000–$5,000+) |
Costos aproximados; las cuotas de la corte pueden cambiar y los honorarios varían mucho por estado.
Qué deudas elimina y cuáles no
| Normalmente se eliminan | Normalmente NO se eliminan |
|---|---|
| Tarjetas de crédito | Pensión alimenticia (child support) |
| Facturas médicas | La mayoría de impuestos recientes |
| Préstamos personales | Préstamos estudiantiles (salvo casos de "dificultad indebida") |
| Colecciones | Multas y sanciones del gobierno |
| Saldos después de un embargo de carro | Deudas por fraude o daños por manejar en estado de ebriedad |
Cómo afecta tu puntaje
- La caída suele ser fuerte: puede ser de más de 100 o 200 puntos si tenías buen crédito.
- Muchas personas que llegan a la bancarrota ya tenían el puntaje bajo por atrasos, así que la caída adicional es menor.
- El efecto disminuye con el tiempo, sobre todo si agregas historial positivo.
Más sobre plazos en ¿Cuánto tiempo dura una cuenta negativa en tu reporte?
Cuándo puedes volver a pedir crédito
| Tipo de crédito | Tiempo aproximado después del alta (discharge) |
|---|---|
| Tarjeta asegurada | Inmediatamente |
| Préstamo de auto (con tasa alta) | Meses |
| Hipoteca FHA | ~2 años después del capítulo 7; durante el capítulo 13 puede ser posible tras 12 meses de pagos con aprobación de la corte |
| Hipoteca convencional | ~4 años después del capítulo 7; ~2 años después del alta del capítulo 13 |
Los plazos de hipotecas dependen de las guías vigentes y del prestamista; verifica antes de aplicar.
Alternativas antes de declararte en bancarrota
- Negociar directamente con tus acreedores.
- Plan de manejo de deudas con una agencia sin fines de lucro. Ver Consolidación de deudas.
- Métodos bola de nieve o avalancha si tus ingresos alcanzan. Ver Cómo salir de deudas.
- Revisar si tus ingresos o bienes son "a prueba de cobro" (judgment proof): en algunos casos los acreedores no pueden embargarte casi nada.
Requisitos que debes conocer
- Consejería de crédito obligatoria con una agencia aprobada en los 180 días antes de presentar.
- Curso de educación financiera antes de recibir el alta.
- Debes listar todas tus deudas y bienes. Ocultar información es delito.
- Pueden declararse en bancarrota personas sin ciudadanía que viven o tienen bienes en EE.UU. Si tienes dudas sobre cómo afecta tu situación migratoria, consúltalo con un abogado.
Cómo reconstruir tu crédito después
- Revisa tus reportes 60 días después del alta: las deudas incluidas deben aparecer con saldo $0 e "incluida en bancarrota". Disputa si no.
- Abre una tarjeta asegurada y úsala poco.
- Paga todo a tiempo, con pago automático.
- Considera un préstamo credit builder.
- Ten un fondo de emergencia para no volver a endeudarte.
Mucha gente vuelve a tener un puntaje de más de 650 en 2 a 3 años con buenos hábitos.
Ejemplo práctico
Ejemplo ilustrativo; no es un caso real.
Pedro debía $38,000 en tarjetas y facturas médicas tras perder su trabajo. Con ingresos por debajo de la mediana de su estado, presentó capítulo 7 y recibió el alta en 4 meses. Su puntaje bajó a 520. Abrió una tarjeta asegurada de $300, la usó solo para gasolina y la pagó completa cada mes. A los 2 años tenía 660 y una tarjeta normal.
Preguntas frecuentes
¿La bancarrota elimina mis préstamos estudiantiles?
Casi nunca. Hay que demostrar "dificultad indebida" en un proceso aparte, aunque en los últimos años las reglas para préstamos federales se han flexibilizado algo.
¿Pierdo mi casa o mi carro?
No necesariamente. Cada estado tiene exenciones que protegen cierto valor. En capítulo 13 sueles conservar tus bienes.
¿Mi cónyuge se ve afectado?
Si las deudas son solo tuyas, su crédito no cambia. Las deudas conjuntas sí pueden afectarlo.
¿Puedo declararme en bancarrota otra vez?
Sí, pero hay plazos de espera: por ejemplo, 8 años entre dos capítulos 7.
Tu siguiente paso
- ¿Cuánto tiempo dura una cuenta negativa en tu reporte?
- Mejores tarjetas aseguradas para inmigrantes
- Consolidación de deudas: qué es y cuándo conviene
Fuentes
- Tribunales de EE.UU.: información sobre los capítulos 7 y 13 (uscourts.gov)
- CFPB: bancarrota y tu crédito (consumerfinance.gov)
- Departamento de Justicia: agencias aprobadas de consejería previa a la bancarrota (justice.gov/ust)
- Ley de Reporte Justo de Crédito (FCRA), sección 605
