Lo negativo no se queda para siempre en tu reporte. La ley fija plazos, y además cada mes que pasa pesa menos. Saber cuándo vence cada cosa te ayuda a decidir qué disputar, qué negociar y qué simplemente esperar. Parte de Cómo reparar tu crédito tú mismo.
Respuesta rápida
La mayoría de la información negativa (pagos atrasados, colecciones, charge-offs, carros embargados) se queda 7 años desde la fecha del primer atraso. La bancarrota capítulo 7 se queda 10 años y la capítulo 13, normalmente 7. Las consultas duras se quedan 2 años, pero solo afectan el puntaje unos 12 meses. Las cuentas positivas cerradas pueden quedarse hasta 10 años y siguen ayudando.
Contenido educativo. No es asesoría legal.
Tabla: cuánto dura cada cosa negativa
| Tipo de información | Cuánto tiempo queda | Desde cuándo se cuenta |
|---|---|---|
| Pago atrasado (30, 60, 90 días o más) | 7 años | Fecha del atraso |
| Cuenta en colección | 7 años | Primer atraso de la cuenta original |
| Charge-off (cuenta cancelada como pérdida) | 7 años | Primer atraso que llevó al charge-off |
| Carro embargado (repossession) | 7 años | Primer atraso |
| Ejecución hipotecaria (foreclosure) | 7 años | Primer atraso |
| Bancarrota capítulo 7 | 10 años | Fecha de presentación |
| Bancarrota capítulo 13 | 7 años (política de los burós) | Fecha de presentación |
| Consulta dura | 2 años (afecta ~12 meses) | Fecha de la consulta |
| Préstamo estudiantil federal en default | 7 años; puede variar con rehabilitación | Según el caso |
| Deuda médica pagada o menor de $500 | Ya no se muestra (política de los burós) | — |
Las sentencias civiles y los embargos fiscales (tax liens) ya no aparecen en los reportes de los tres burós grandes desde 2017–2018.
La "fecha del primer atraso" es la clave
Para colecciones y charge-offs, el reloj de 7 años empieza con el primer pago que no hiciste y que nunca pusiste al día, no con la fecha en que la agencia compró la deuda.
Esto importa porque:
- Vender la deuda no reinicia el plazo. Si una agencia nueva la reporta con una fecha más reciente, eso se llama "re-aging" y es ilegal. Dispútalo.
- Pagar la deuda no reinicia el plazo del reporte, aunque en algunos estados sí puede reiniciar el plazo para demandarte.
Por qué lo negativo pesa menos con el tiempo
Los modelos de puntaje dan más peso a lo reciente. Un atraso de hace 5 años casi no afecta si desde entonces pagas todo a tiempo.
| Tiempo desde el atraso | Efecto aproximado |
|---|---|
| 0–12 meses | Fuerte |
| 1–2 años | Moderado |
| 2–4 años | Menor, sobre todo con buen historial nuevo |
| 4–7 años | Pequeño |
No hay que esperar los 7 años para tener buen crédito. Mucha gente llega a 700 con un atraso viejo en el reporte si lo demás está bien. Ver Cómo recuperarte de un pago atrasado.
Qué hacer si algo sigue después del plazo
Si ves información negativa que ya cumplió su plazo:
- Calcula la fecha correcta con tus documentos.
- Disputa con el buró diciendo que la información es obsoleta y debe eliminarse según la FCRA.
- Usa nuestra carta de disputa.
Los burós suelen borrarla de forma automática al llegar la fecha, pero no siempre a tiempo.
Lo positivo también se queda
- Las cuentas cerradas en buen estado pueden quedarse hasta 10 años después de cerrarse.
- Las cuentas abiertas y al día se quedan mientras estén abiertas.
Por eso no conviene cerrar una tarjeta vieja sin cuota anual: sigue sumando historial positivo.
Reporte vs. plazo para demandarte
Son dos relojes distintos:
| Concepto | Qué significa | Plazo típico |
|---|---|---|
| Plazo del reporte (FCRA) | Cuánto puede aparecer en tu reporte | 7 años (10 en capítulo 7) |
| Plazo de prescripción (estatal) | Cuánto tiempo tienen para demandarte | Frecuentemente 3 a 6 años; varía por estado y tipo de deuda |
Una deuda puede salir del reporte y aún podrían demandarte, o al revés: ya no pueden demandarte, pero sigue en el reporte por un tiempo.
Ejemplo práctico
Ejemplo ilustrativo; no es un caso real.
Rosa dejó de pagar una tarjeta en junio de 2019. En 2021, la deuda se vendió a una agencia que la reportó como "abierta en 2021". Rosa disputó: la fecha del primer atraso era junio de 2019. El buró la corrigió, y la colección saldrá de su reporte en 2026, no en 2028.
Preguntas frecuentes
¿Pagar una colección hace que salga antes?
No, salvo que negocies un pay for delete o sea una deuda médica. Pero puede ayudar con modelos de puntaje nuevos y prestamistas.
¿Una consulta dura baja mucho mi puntaje?
Normalmente pocos puntos y por unos 12 meses. Ver Consulta dura vs. consulta blanda.
¿La bancarrota capítulo 13 dura menos?
Sí. Los burós la quitan a los 7 años de la presentación; la capítulo 7, a los 10. Ver Bancarrota capítulo 7 vs. 13.
¿Puedo pedir que borren un atraso antes de los 7 años?
Puedes pedirlo con una carta de buena voluntad, pero no están obligados si la información es correcta.
Tu siguiente paso
- Cómo recuperarte de un pago atrasado de 30, 60 o 90 días
- Cómo quitar cuentas en colección de tu reporte
- Bancarrota capítulo 7 vs. 13: cómo afecta tu crédito
Fuentes
- Ley de Reporte Justo de Crédito (FCRA), sección 605
- CFPB: cuánto tiempo permanece la información negativa (consumerfinance.gov)
- Experian, Equifax y TransUnion: plazos de permanencia de la información
- myFICO: cómo afecta la antigüedad de la información negativa
