En Estados Unidos, tu puntaje de crédito (credit score) decide si te aprueban un apartamento, una tarjeta, un carro o una casa, y cuánto pagas de intereses. Es un número de 300 a 850 que resume cómo manejas tus deudas. Entender cómo se calcula es el primer paso para subirlo.
Respuesta rápida
El puntaje de crédito es un número de 300 a 850 que estima qué tan probable es que pagues tus deudas a tiempo. El más usado es el FICO, que se calcula con 5 factores: historial de pagos (35%), cantidad que debes / utilización (30%), antigüedad del crédito (15%), crédito nuevo (10%) y tipos de crédito (10%). No influyen tu salario, tu nacionalidad ni tu estatus migratorio.
Contenido educativo. No es asesoría financiera.
Puntaje de crédito vs. reporte de crédito
Son cosas distintas que se suelen confundir:
| Reporte de crédito | Puntaje de crédito | |
|---|---|---|
| Qué es | El historial detallado de tus cuentas | Un número que resume ese historial |
| Quién lo hace | Los burós: Equifax, Experian y TransUnion | Modelos como FICO y VantageScore |
| Cuántos tienes | Tres (uno por buró) | Decenas (cada modelo y versión da uno) |
| Dónde verlo gratis | AnnualCreditReport.com | Tu banco, tu tarjeta o apps |
El puntaje se calcula a partir del reporte. Si el reporte tiene errores, el puntaje también. Ver Cómo ver tu reporte gratis.
Los rangos del puntaje
| Rango FICO | Categoría | Qué significa en la práctica |
|---|---|---|
| 800–850 | Excepcional | Las mejores tasas y aprobaciones |
| 740–799 | Muy bueno | Tasas muy buenas |
| 670–739 | Bueno | Te aprueban la mayoría de productos |
| 580–669 | Regular | Aprobaciones con tasas más altas |
| 300–579 | Malo | Opciones limitadas; tarjetas aseguradas |
VantageScore usa la misma escala de 300 a 850, con nombres de rangos un poco distintos. Más detalles en ¿Cuál es un buen puntaje de crédito?
Los 5 factores del puntaje FICO
| Factor | Peso | Qué mide | Cómo mejorarlo |
|---|---|---|---|
| Historial de pagos | 35% | Si pagas a tiempo; atrasos, colecciones, bancarrotas | Pago automático; nunca llegar a 30 días tarde |
| Cantidad que debes | 30% | Sobre todo la utilización: saldo de tarjetas ÷ límite | Usar menos del 30%, mejor menos del 10% |
| Antigüedad | 15% | Edad de tu cuenta más vieja y promedio de tus cuentas | No cerrar tarjetas viejas sin cuota |
| Crédito nuevo | 10% | Consultas duras y cuentas abiertas recientemente | No pedir mucho crédito a la vez |
| Tipos de crédito | 10% | Mezcla de tarjetas (revolvente) y préstamos (a plazos) | Tener ambos con el tiempo, sin endeudarte de más |
1. Historial de pagos (35%)
Es lo más importante. Un solo pago de 30 días tarde puede bajar mucho tu puntaje. Las colecciones, los charge-offs y las bancarrotas también entran aquí. Ver Cómo recuperarte de un pago atrasado.
2. Cantidad que debes y utilización (30%)
Mide cuánto de tu crédito disponible estás usando en tarjetas. Si tienes $1,000 de límite y debes $500, tu utilización es del 50%. Se mide en total y por tarjeta. Es el factor que más rápido puedes mover: bajar el saldo puede subir tu puntaje en un mes. Ver La regla del 30%.
3. Antigüedad del crédito (15%)
Cuánto tiempo llevas con crédito: tu cuenta más antigua, la más nueva y el promedio. Si recién llegaste, este factor será bajo al principio; solo mejora con el tiempo. Ser usuario autorizado en una tarjeta vieja puede ayudar.
4. Crédito nuevo (10%)
Cada vez que pides crédito, el prestamista hace una consulta dura, que puede bajar unos pocos puntos por unos meses. Abrir varias cuentas en poco tiempo pesa más. Ver Consulta dura vs. consulta blanda.
5. Tipos de crédito (10%)
Tener tarjetas y préstamos a plazos (auto, estudiante, credit builder) muestra que puedes manejar distintos tipos de deuda. Es el factor de menos peso: no pidas un préstamo solo para mejorar la mezcla.
Qué NO cuenta en tu puntaje
- Tu salario o tus ahorros.
- Tu nacionalidad, raza, religión, sexo, estado civil o estatus migratorio.
- Tu dirección o tu edad.
- Si usas débito o efectivo (no se reporta).
- Consultas blandas (cuando tú revisas tu puntaje o te precalifican).
- La renta y los servicios, salvo que se reporten con servicios especiales. Ver Renta y servicios para construir crédito.
FICO vs. VantageScore
Son las dos empresas que hacen los modelos de puntaje. FICO es el más usado por prestamistas; VantageScore aparece mucho en apps gratis como Credit Karma. Por eso tus números pueden no coincidir. Ver FICO vs. VantageScore.
Para qué se usa tu puntaje
- Tarjetas y préstamos: aprobación y tasa.
- Renta: muchos dueños piden un puntaje mínimo. Ver Puntaje para rentar un apartamento.
- Carro y casa: el puntaje cambia mucho el costo total. Ver Puntaje para comprar carro y para comprar casa.
- Seguros y servicios: en muchos estados, las aseguradoras usan un puntaje basado en crédito; compañías de luz y teléfono pueden pedir depósito si no tienes historial.
Ejemplo práctico
Ejemplo ilustrativo; no es un caso real.
Sofía tenía 690 con una sola tarjeta de $2,000 de límite, en la que debía $1,400 (70% de utilización). Pagó $1,200 antes de la fecha de cierre y quedó al 10%. Al mes siguiente su puntaje subió a 735, sin cambiar nada más.
Preguntas frecuentes
¿Por qué tengo puntajes diferentes en cada app?
Porque usan distintos modelos (FICO o VantageScore), versiones y burós. Todos son reales; lo importante es la tendencia.
¿Revisar mi puntaje lo baja?
No. Cuando tú lo revisas es una consulta blanda y no afecta.
¿Cuándo tengo mi primer puntaje?
Normalmente FICO necesita una cuenta con al menos 6 meses de antigüedad y actividad en los últimos 6 meses. VantageScore puede generarlo antes. Ver Cuánto tarda en crearse tu historial.
¿Puedo tener puntaje con ITIN?
Sí. Los burós pueden crear tu reporte con ITIN y los modelos calculan tu puntaje igual. Ver Cómo construir crédito con ITIN.
Tu siguiente paso
- ¿Cuál es un buen puntaje de crédito en Estados Unidos?
- Cómo subir 100 puntos de crédito: qué es realista
- Cómo empezar tu crédito desde cero
Fuentes
- myFICO: qué hay en tu puntaje de crédito (myfico.com)
- VantageScore: cómo funciona el modelo (vantagescore.com)
- CFPB: qué es un puntaje de crédito (consumerfinance.gov)
- Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)
